퇴직 후에도 국민연금을 더 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 많은 분들이 60세에 국민연금 납부가 끝난다고 생각하지만, 사실 그때부터가 ‘진짜 연금 설계의 시작’입니다.
오늘은 ‘임의가입자’와 ‘임의계속가입자’의 실제 연금액 차이를 사례 중심으로 계산해보며, 얼마나 큰 차이가 나는지 구체적으로 살펴보겠습니다.
먼저 개념부터 정리해볼까요?
임의가입자는 소득이 없지만 스스로 국민연금에 가입하는 사람입니다. 예를 들어, 전업주부나 학생, 프리랜서처럼 직장이 없더라도 본인 의사로 가입이 가능합니다.
임의계속가입자는 60세가 넘어도 “나는 더 납부하고 싶다”고 신청해 연금 기간을 늘리는 사람입니다. 보통 연금 수급요건(10년)을 채우지 못했거나, 조금이라도 더 많이 받고 싶은 분들이 선택하죠.
실제 사례로 보는 연금액 차이
예를 들어, 59세의 김모 씨는 9년 동안 국민연금을 납부했습니다. 연금 수급을 위해서는 10년 이상 납부가 필요하지만, 60세 이후에는 의무가입이 종료되죠. 이때 김씨는 ‘임의계속가입’을 신청해 5년 더 납부하기로 했습니다.
현재 기준소득월액이 100만 원이고, 보험료율은 9%. 즉, 매달 9만 원씩 납부한다고 가정해 보겠습니다.
- 기존 납부기간 9년 → 예상 연금액 약 42만 원
- 임의계속가입으로 5년 추가 납부 → 예상 연금액 약 60만 원
단 5년 더 납부했을 뿐인데, 매달 18만 원이 더 늘어난 셈입니다. 평균 수명 85세 기준으로 보면, 총 약 5,400만 원 이상의 차이가 발생하죠.
임의가입자의 경우는 어떨까?
이번엔 소득이 없는 40대 전업주부 A씨의 예를 들어볼까요?
A씨는 국민연금 의무가입 대상이 아니었지만, 45세부터 자발적으로 임의가입을 신청해 매달 9만 원씩 납부했습니다.
그 결과 60세까지 15년 동안 보험료를 납부하게 되죠.
15년 납부 시점에서 예상 노령연금액은 약 32만 원.
만약 중위소득보다 조금 높은 150만 원 기준(월 13만 5천 원)으로 납부했다면 연금액은 약 45만 원으로 늘어납니다.
즉, 월 4만 원 더 납부했을 뿐인데 매달 연금 13만 원 증가 효과가 생긴 것입니다. 이 차이는 20년 이상 받는다면 3천만 원 이상의 연금 격차로 이어집니다.
임의가입과 임의계속가입, 어떤 점이 다를까?
| 구분 | 임의가입자 | 임의계속가입자 |
| 가입 가능 나이 | 18세 이상 60세 미만 | 60세 이상 65세 미만 |
| 가입 자격 | 의무가입이 아닌 무소득자, 전업주부, 학생 등 | 기존 국민연금 가입이력이 있는 사람 |
| 보험료 산정 기준 | 기준소득월액 중위수의 9% (기본 9만 원) | 본인 소득의 9% (전액 본인 부담) |
| 주요 목적 | 노후 대비용 신규 가입 | 연금 수급기간 연장 및 연금액 증액 |
| 신청 가능 시기 | 언제든지 가능 | 65세 이전까지만 가능 |
요약하자면, 임의가입은 ‘연금 시작을 위한 첫걸음’이고, 임의계속가입은 ‘연금액을 불리는 마지막 기회’입니다.
연금액 늘리는 추가 전략 2가지
① 추납보험료 제도 활용하기
과거에 내지 못한 국민연금 보험료를 나중에 한꺼번에 납부할 수 있는 제도입니다. 예를 들어, 휴직이나 실직으로 납부하지 못한 기간이 있다면 추납신청을 통해 연금액을 보충할 수 있습니다.
② 반납금 제도 활용하기
예전에 반환일시금을 받은 적이 있다면, 그 금액을 다시 반납하고 가입기간으로 복원시킬 수 있습니다. 이 역시 연금액을 늘리는 확실한 방법입니다.
이렇게 신청하세요
가까운 국민연금공단 지사에 방문하거나 공식 홈페이지 www.nps.or.kr에서 로그인 후 민원신청 → 임의가입 또는 임의계속가입 메뉴를 클릭하면 간단히 신청할 수 있습니다.
신청 후 다음 달부터 자동으로 보험료 고지서가 발송되며,
은행 자동이체나 카드 납부도 가능합니다.
마무리 – 지금이 바로 연금 늘릴 마지막 타이밍
국민연금은 단순한 ‘의무 납부금’이 아니라, 평생 받는 노후 월급입니다. 임의가입과 임의계속가입은 연금액을 합법적으로 높일 수 있는 마지막 수단이자, 누구나 선택할 수 있는 ‘노후보험’입니다.
지금이라도 내 연금 가입기간과 납부 내역을 확인하고, 필요하다면 바로 신청해보세요.