국민연금 이야기하다 보면 다들 이렇게 말합니다. “나는 오래 냈으니까 연금 많이 나오겠지?”
저도 예전엔 그렇게 생각했습니다. 하지만 국민연금 상담을 받아보면서 완전히 생각이 바뀌었습니다. 연금액은 ‘가입기간’도 중요하지만, 그보다 더 결정적인 요소가 바로 ‘평균소득월액’이었습니다.
오늘은 제가 직접 상담받고, 주변 사람들의 실제 경험담을 통해 깨달은 평균소득월액이 연금액에 미치는 영향을 쉽게 정리해 드리겠습니다.
국민연금은 단순히 “낸 기간 × 정해진 금액”으로 계산되지 않습니다. 핵심은 이 공식입니다.
▶ 연금액 = 가입기간 × 평균소득월액 × 연금 산식
여기서 말하는 평균소득월액이란, 국민연금에 가입해 있는 동안 신고된 소득의 평균값입니다.
즉, 같은 20년을 납부했더라도
이 둘의 연금액은 완전히 달라집니다.
얼마 전 지인 두 명과 함께 국민연금 예상연금 조회를 해본 적이 있습니다.
그런데 예상 연금액은 이렇게 달랐습니다.
차이가 무려 월 25만 원.
이유는 단 하나였습니다. 평균소득월액 차이.
A씨는 직장생활 내내 소득이 비교적 높았고, 저는 중간에 소득이 낮은 기간이 꽤 있었던 겁니다. 이때 상담사가 했던 말이 아직도 기억납니다.
“국민연금은 오래 내는 것도 중요하지만, 낮은 소득 구간이 길면 연금이 확 깎입니다.”
상담을 통해 알게 된 평균소득월액을 떨어뜨리는 대표적인 상황은 다음과 같았습니다.
이 구간들이 길어질수록 전체 평균소득월액이 낮아지고,
그 결과 연금액도 함께 줄어듭니다.
제 지인 B씨는 전업주부로 임의가입을 시작했습니다.
처음에는 기본값인 기준소득월액 100만 원(월 9만 원)으로 가입했죠. 그런데 1년 뒤 국민연금 상담을 받고 기준소득월액을 150만 원으로 올렸습니다. 월 보험료는 9만 원 → 13만 5천 원으로 늘었지만, 공단에서 계산해 준 결과는 충격적이었습니다.
월 13만 원 차이.
B씨는 이렇게 말했습니다.
“월 4만 원 더 냈을 뿐인데, 노후 월급이 10만 원 넘게 늘어난 거잖아.”
제가 상담과 경험을 통해 정리한 평균소득월액 관리 전략은 다음과 같습니다.
특히 후반부 납부 소득이 높을수록 전체 평균을 끌어올리는 효과가 크기 때문에 40~60대 전략이 매우 중요합니다.
국민연금은 단순히 “국가가 주는 돈”이 아니라 내가 설계한 만큼 나오는 구조입니다.
가입기간만 늘리고 평균소득월액을 관리하지 않으면 “오래 냈는데 연금이 적은” 상황이 생기고, 반대로 가입기간이 조금 짧아도 소득 설계를 잘하면 훨씬 많은 연금을 받을 수도 있습니다.
이번 글을 쓰면서 다시 한 번 느꼈습니다.
“국민연금은 운이 아니라 숫자와 선택의 결과다.”
지금 이 순간에도
에 따라 평균소득월액은 달라질 수 있습니다. 지금 바로 본인의 평균소득월액과 예상 연금액을 확인해보세요.
아직 조정할 수 있는 구간이 남아 있다면, 그 선택 하나가 노후 월급을 완전히 바꿀 수 있습니다.
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