“그래서 결국, 나는 한 달에 얼마 받는 건데?”
국민연금 글을 여러 편 쓰면서 가장 많이 받은 질문이 이거였습니다. 임의가입, 추납, 반납, 가입기간, 평균소득월액까지 다 중요하다는 건 알겠는데 정작 연금액 계산 방식은 너무 어렵다는 반응이 많았죠.
사실 저도 그랬습니다. 국민연금공단 사이트에서 ‘예상연금 조회’를 해봤지만 왜 그 금액이 나오는지 도무지 감이 안 왔습니다. 그래서 아예 상담사에게 이렇게 물어봤습니다.
“이거 공식으로 설명해주실 수 있나요? 제가 숫자로 이해해야 안 잊어버릴 것 같아서요.”
그 결과, 드디어 국민연금 연금액 구조가 머릿속에 정리됐습니다. 오늘은 그 내용을 실제 숫자와 경험담으로 풀어드리겠습니다.
국민연금 노령연금의 기본 구조는 다음 세 가지로 결정됩니다.
공단에서 사용하는 실제 계산식은 복잡하지만, 일반인이 이해하기 쉽게 정리하면 이렇게 생각하면 됩니다.
▶ 연금액 ≒ 평균소득월액 × 가입기간 × 조정계수
즉,
이 두 가지가 연금의 거의 전부를 결정합니다.
제가 국민연금 예상연금을 처음 조회했을 때 금액은 월 약 62만 원이었습니다.
당시 제 조건은 이랬습니다.
“19년이나 냈는데 왜 60만 원대지?”라는 생각이 먼저 들었습니다.
그때 상담사가 제 납부 내역을 하나하나 짚어주더군요.
“중간에 소득 낮은 기간이 길었어요. 그 구간이 평균을 많이 깎았습니다.”
즉, 가입기간은 길었지만 평균소득월액이 기대보다 낮았던 것이 핵심이었습니다.
상담사가 예로 들어준 단순 계산 사례를 그대로 옮겨보겠습니다.
가입기간은 똑같은데, 소득 기준이 2배 차이 나자 연금은 30만 원 이상 차이가 났습니다. 이걸 보고 확실히 느꼈습니다.
“국민연금은 기간 게임이 아니라, 기간 + 소득의 조합 게임이구나.”
제 지인 C씨는 저보다 가입기간이 짧았습니다.
그런데 예상 연금액은 오히려 C씨가 더 높았습니다.
이유는 단 하나. C씨는 대부분 기간을 높은 기준소득월액으로 납부했기 때문입니다. C씨는 임의가입 기간에도 기본 100만 원이 아니라 150만~180만 원으로 기준소득을 설정해 납부했더군요. 그 결과 가입기간은 짧아도 연금의 ‘밀도’가 완전히 달랐던 겁니다.
제가 상담과 경험을 통해 정리한 연금액 계산에 직접 영향을 주는 포인트는 다음과 같습니다.
이 네 가지를 어떻게 조합하느냐에 따라 연금액은 정말 크게 달라집니다.
상담하면서 가장 많이 들은 착각은 이거였습니다.
“나중에 소득 높아지면 그때 많이 내면 되겠지.”
하지만 국민연금은 ‘평균’을 봅니다. 즉, 초반·중반에 소득이 낮은 구간이 길면 후반에 아무리 올려도 한계가 있습니다. 그래서 상담사는 이렇게 조언했습니다.
“가능하면 빨리, 그리고 꾸준히 관리하세요.”
솔직히 말해, 국민연금은 숫자로 직접 계산해보지 않으면
‘위기감’이 잘 안 느껴집니다. 하지만 한 번이라도
이 연금액에 미치는 영향을 계산해보면 생각이 완전히 달라집니다. 저 역시 계산을 해보고 나서 추납·반납·기준소득 조정을 본격적으로 고민하게 됐습니다.
국민연금 연금액은 퇴직 직전에 갑자기 결정되는 게 아닙니다. 지금까지 쌓아온 가입기간과 평균소득의 결과입니다.
오늘 정리한 계산 구조를 한 번이라도 이해했다면, 앞으로는 국민연금 조회 화면을 볼 때 숫자가 다르게 보일 겁니다.
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