국민연금 시리즈를 쓰면서 가장 많이 들은 말이 있습니다.
“국민연금만으로 노후 괜찮을까요?”
이 질문에 저는 이제 이렇게 답합니다.
“국민연금은 바닥이고, 개인연금은 선택입니다.”
국민연금 하나만으로는 기본 생활은 가능할 수 있어도 ‘여유 있는 노후’를 기대하기는 쉽지 않습니다.
그래서 오늘은 제가 직접 계산해보고, 주변 사람들의 실제 경험을 바탕으로 국민연금 + 개인연금을 같이 받는 현실적인 구조를 정리해보겠습니다.
1️⃣ 제 실제 경험담 – 국민연금 예상액 보고 든 생각
제가 국민연금 예상연금을 처음 제대로 조회했을 때 금액은 월 약 65만 원이었습니다.
솔직히 그때 들었던 생각은 단순했습니다.
“이걸로 관리비, 공과금, 식비 내면 끝 아닌가?”
물론 없는 것보단 낫지만, 병원비, 여가비, 예상치 못한 지출까지 생각하면 결코 넉넉한 금액은 아니었습니다.
그래서 그날 이후 저는 “국민연금은 기본값, 추가 연금은 따로 만들어야 한다”는 쪽으로 생각이 완전히 바뀌었습니다.
2️⃣ 국민연금만 받는 경우 – 현실적인 노후 시뮬레이션
우선 국민연금만 받는 경우를 가정해 보겠습니다.
- 수령 나이: 65세
- 국민연금 수령액: 월 70만 원
월 지출을 아주 보수적으로 잡아도,
- 관리비·공과금: 20만 원
- 식비: 30만 원
- 통신비·교통비: 10만 원
- 병원비·기타: 15만 원
👉 합계: 월 75만 원
이미 국민연금만으로는 적자입니다. 저축을 까먹거나, 자녀 도움을 받거나, 어딘가를 줄여야 하는 구조죠.
3️⃣ 지인 경험담 – 개인연금 20만 원의 위력
제 지인 A씨는 국민연금 외에 개인연금(연금저축)을 월 20만 원 정도 받고 있습니다. 처음에는 “고작 20만 원 차이가 얼마나 되겠어?”라고 생각했는데, 실제 이야기를 들어보니 완전히 달랐습니다.
A씨의 노후 월 수입 구조는 이렇습니다.
- 국민연금: 월 72만 원
- 개인연금: 월 20만 원
- 총 연금 수입: 월 92만 원
A씨는 이렇게 말했습니다.
“국민연금은 생활비고, 개인연금은 숨 쉴 구멍이야.”
병원비가 나오거나, 갑자기 손주 용돈 줄 일이 생길 때
이 20만 원이 심리적으로 엄청 크다고 하더군요.
4️⃣ 실제 노후 시뮬레이션 비교 (숫자로 보면 더 명확합니다)
| 구분 | 국민연금만 | 국민연금 + 개인연금 |
| 월 연금수입 | 70만 원 | 95만 원 |
| 월 고정지출 | 75만 원 | 75만 원 |
| 월 잔여금액 | -5만 원 | +20만 원 |
| 생활 여유 | 없음 | 병원·여가 가능 |
표로 보면 확실합니다. 개인연금 20~25만 원이 노후의 ‘적자 구조’를 ‘흑자 구조’로 바꿉니다.
5️⃣ 개인연금, 꼭 많이 해야 할까?
많은 분들이 이렇게 묻습니다.
“지금 소득도 빠듯한데 개인연금까지 꼭 해야 하나요?”
제 경험상, 많이 할 필요는 없습니다. 국민연금이 기본을 깔아주기 때문에 개인연금은 월 10~30만 원 정도만 있어도
체감 효과가 매우 큽니다.
특히 연금저축이나 IRP처럼 세액공제 혜택이 있는 상품을 활용하면 지금 세금도 줄이고, 나중에 연금도 받는 구조를 만들 수 있습니다.
6️⃣ 제가 정리한 현실적인 조합 공식
지금까지 경험과 계산을 바탕으로 제가 가장 현실적이라고 느낀 조합은 이렇습니다.
- 국민연금: 생활비의 70~80%
- 개인연금: 여유·비상금 역할
- 연금 합계: 최소 월 90~110만 원
이 구조만 만들어도 자녀에게 손 벌리지 않는 노후, 병원비 걱정이 덜한 노후가 가능합니다.
마무리 – 국민연금은 혼자 쓰라고 만든 제도가 아닙니다
국민연금은 국가가 깔아주는 기본 바닥이고, 개인연금은 내가 쌓는 쿠션입니다. 바닥만 있으면 넘어질 때 아프고,
쿠션이 있으면 버틸 수 있습니다.
지금 국민연금 예상액을 확인해보세요. 그리고 부족하다고 느껴진다면, 개인연금으로 얼마를 보완하면 좋을지 숫자로 한 번 계산해보시길 권합니다.