국민연금은 “얼마나 냈느냐”보다 얼마나 오래 냈느냐(가입기간)가 훨씬 더 중요합니다. 제가 국민연금 상담센터에서 직접 들은 말 중 가장 기억에 남는 문장이 있습니다.
“연금액은 가입기간이 길수록 기하급수적으로 올라갑니다.”
그래서 오늘은 주변 사람들의 실제 경험담을 바탕으로 가입기간을 늘리는 8가지 현실적 방법을 정리해 드립니다. 저도 이 방법 중 3가지는 이미 실천했고, 나머지 방법도 적용해볼 계획입니다.
1️⃣ 임의가입으로 ‘가입기간의 첫 단추’ 만들기 (전업주부·프리랜서 필수)
전업주부였던 제 지인 A씨는 37세까지 국민연금을 단 한 번도 낸 적이 없었습니다. 그러다 상담을 받고 임의가입을 시작했는데, 이렇게 말하더군요.
“월 9만 원이 이렇게 중요한지 몰랐어. 이제라도 시작하니 진짜 마음이 놓여.”
임의가입은 소득이 없어도 ‘자발적으로 가입’을 시작할 수 있는 제도로,
가입기간을 처음 시작하거나 끊어진 기간을 다시 이어 붙이는 데 최고입니다.
2️⃣ 임의계속가입 – 60세 이후에도 가입기간을 늘릴 수 있는 마지막 기회
제 삼촌은 59세에 퇴직하면서 가입기간이 8년밖에 안 남아 있었습니다.
그대로 두면 연금 수급자격(10년)을 못 채운 상황이었죠. 국민연금공단에서 안내받고 임의계속가입을 신청해 60~65세까지 5년을 추가로 납부한 뒤 65세에 정상적으로 연금을 받기 시작했습니다. 삼촌 말 그대로입니다.
“정년 이후 5년 낸 게 결국 내 노후를 살린 거야.”
임의계속가입은 가입기간을 늘리기 위한 ‘마지막 우산’ 같은 존재입니다.
3️⃣ 추납보험료 – 과거 미납·예외기간을 가입기간으로 되살리기
제 후배는 20대 초반에 실직해서 국민연금이 2년 공백이 있었습니다. 그때는 별 생각이 없었는데, 30대 중반이 되자 그 기간이 너무 아깝다고 하더군요. 그래서 추납보험료로 24개월을 한 번에 납부했고, 그 결과 예상 연금액이 월 12만 원이나 증가했습니다.
후배가 그때 한 말이 아직도 귀에 맴돕니다.
“2년치 미납이 이렇게 큰 차이를 내는지 몰랐어.”
추납은 가입기간을 ‘복구’하는 가장 즉각적인 방법입니다.
4️⃣ 반납금 – 예전에 환급받은 반환일시금, 다시 넣어서 가입기간 복원
저의 실제 경험담입니다. 대학교 다닐 때 잠깐 회사에서 일하며 국민연금이 들어갔고, 퇴직 후 “소액이라도 받자” 하고 반환일시금을 받았던 적이 있습니다.
그게 10년 넘게 지나고 나서야 알았습니다. “그때 받았던 돈을 반납하면 가입기간이 살아납니다.”
반납금 조회해보니 약 90만 원. 반납하자마자 가입기간이 증가하고, 예상연금이 월 6~8만 원 늘었습니다. 그때 느꼈습니다.
“아… 그 몇십만 원이 평생 돈이구나.”
5️⃣ 출산크레딧 – 자녀가 있다면 가입기간 최대 12개월 추가
제 친한 누나는 둘째 아이 출산 후 출산크레딧으로 12개월 가입기간을 인정받았습니다. 국민연금공단에서 안내받기 전까지는 “아이 낳으면 연금이 늘어난다”는 사실을 전혀 몰랐대요.
실제로 크레딧 적용 후 예상 연금액이 5만~6만 원 증가했습니다. 출산크레딧은 모든 엄마가 꼭 알고 있어야 할 제도입니다.
6️⃣ 군복무크레딧 – 2008년 이후 입대자라면 6개월 무료 추가
제 남동생은 2011년에 군 복무를 마쳤습니다. 군복무 크레딧을 신청하지 않으면 6개월 인정이 안 된다는 걸 최근에서야 알았죠. 신청 즉시 가입기간 6개월이 자동 추가. 국민연금공단 상담사가 이렇게 말했습니다.
“군복무 크레딧은 그냥 놓치기엔 너무 아까운 혜택이에요.”
군 복무한 사람이라면 반드시 확인해야 합니다.
7️⃣ 재취업·부업·단기근로로 자동 가입기간 늘리기
간단한 단기근로나 알바라도 사업장가입자로 들어가면 가입기간이 자동으로 늘어납니다. 제 지인 B씨는 56세에 단기 근로자로 1년 일한 덕분에
가입기간이 11년을 넘어 정식 연금 수급자가 됐습니다.
그분이 했던 말:
“단기 알바라도 1년 한 게 결국 연금 자격을 만들었어.”
8️⃣ 기준소득월액 상향 조정으로 가입기간 ‘가치’ 높이기
가입기간 자체를 늘리는 방법은 아니지만, 가입기간의 ‘가치’를 높이는 효과가 있습니다. 임의가입자는 기준소득월액을 100만 원에서 150만 원으로 올리는 식으로 보험료를 조정할 수 있습니다.
제 지인 C씨는 월 9만 원 대신 13만 원씩 내기 시작했는데 나중에 받는 연금이 월 10만 원 이상 차이가 났습니다. 즉, 가입기간은 같아도 ‘얼마를 기준으로 냈느냐’에 따라 연금의 크기가 달라지는 것입니다.
마무리 – 가입기간은 “시간”이자 “자산”입니다
제가 국민연금을 공부하면서 깨달은 가장 큰 사실은 이것입니다.
“가입기간은 시간이 지나야 늘어나지만, 의지만 있으면 되살릴 수도 늘릴 수도 있다.”
가입기간 1년 차이가 연금 수령액을 5만~10만 원씩 바꾸고, 20년·30년 누적되면 3천만~1억 이상의 차이를 만듭니다. 오늘 소개한 8가지 전략을 꼭 체크해보세요.
- 임의가입
- 임의계속가입
- 추납보험료
- 반납금
- 출산크레딧
- 군복무크레딧
- 단기근로 통한 자동가입
- 기준소득월액 상향
특히 3·4·5·6번은 “이미 지나간 기간”을 살릴 수 있는 제도라서 많은 분들이 놓치고 있는 숨은 핵심입니다.